Bij Get Fired streven we naar financiële vrijheid middels de FIRE-methode. Maar hoe realistisch is die FIRE-methode eigenlijk? Ik zocht in Google naar ‘How realistic is FIRE?’ en werd overspoeld met schreeuwende artikelnamen met veel kritiek op FIRE. In dit artikel gaan we kijken naar de grootste kritiekpunten en concluderen we hoe realistisch financieel onafhankelijk worden wel of niet is.
Kritiek op de FIRE methode
In mijn onderzoek naar de haalbaarheid van FIRE, ontdekte ik drie grote kritiekpunten op de levensstijl:
- Zo extreem zuinig leven is niet haalbaar – Volgens de traditionele FIRE-methode moet je 50 tot 70% van je inkomen sparen om FIRE te worden, maar dat is voor de meeste Nederlanders helemaal niet te doen.
- 4% rendement op vermogen is niet realistisch – Volgens de traditionele FIRE-methode ben je FIRE als je 25 keer je jaarlijkse uitgaven aan vermogen hebt. Dit bedrag moet je dan wel investeren, zodat je elk jaar minimaal 4% rendement behaald. Als je per jaar niet meer dan 4% van je vermogen uitgeeft, blijft het potje zich elk jaar aanvullen.
- Vroeg met pensioen kunnen zou geen doel moeten zijn – Volgens de traditionele FIRE-methode word je FIRE zodat je eerder met pensioen kunt. Echter, als je doel is om zo snel mogelijk te stoppen met werken, kun je je afvragen of je je tijd nu goed spendeert.
Ik begrijp de kritiek, maar in mijn beleving is de FIRE-methode nog steeds de beste en meest realistische manier om financieel onafhankelijk te worden. Is het dus realistisch om financieel onafhankelijk te worden? Jazeker en ik leg je hieronder graag uit waarom.
Moet je extreem zuinig leven om financieel onafhankelijk te worden?
Volgens de traditionele FIRE-methode moet je 50 tot 70% van je inkomen sparen, om financieel onafhankelijk te worden. Dit moet niet, maar het versnelt natuurlijk wel je proces. Hoe minder je uitgeeft, hoe meer je kunt investeren. Alleen is minimaal 50% van je inkomen sparen, voor de meeste mensen simpelweg niet mogelijk. Voor ons ook niet. De realiteit is dat bij een modaal inkomen, dus wat de meeste Nederlanders verdienen, geen 50% overblijft aan het eind van de maand. Als je uitgaat van deze spaarpercentages is de FIRE-methode voor de meeste mensen daarom niet realistisch.
Het ligt eraan wanneer je financieel onafhankelijk wil zijn
Hoe meer je spaart en investeert, hoe sneller je financieel onafhankelijk bent. De traditionele FIRE-methode is erop gericht om zo snel mogelijk FIRE te worden. Een meer realistisch doel zou zijn om over 30 jaar FIRE te zijn. 30 jaar lang €400 per maand beleggen met een rendement van gemiddeld 8% levert een eindkapitaal op van ruim 5 ton. Een realistisch termijn, met realistische inleg en een realistisch rendement. Wil je dit voor jezelf eens berekenen? Kijk dan op berekenhet.nl.
44% van de Nederlandse huishoudens heeft minder dan 10 duizend en een kwart minder dan 2,5 duizend financieel vermogen (CPB)
Vind je 30 jaar te lang duren, dan is zo min mogelijk uitgeven dus wel noodzakelijk. Op een houtje bijten dus: kacheltje uit, nooit meer uit eten, in een barrel rijden, nooit meer koffie bij dat leuke barretje op zondagochtend en op een zo goedkoop mogelijke plek wonen ver van al je familie en vrienden. Daar hebben weinig mensen zin in en dat kan niet de bedoeling zijn van een levensstijl gericht op een gelukkig en vrij leven.
Bij Get Fired zijn we van mening dat FIRE niet direct draait om extreem zuinig leven, maar vooral weten waar je gelukkig van wordt en daar je uitgaven op aanpassen. Door een gezond stukje minimalisme toe te passen in je leven, zonder daardoor op geluk in te leveren, kun je meer op zij zetten dan je denkt. Dit geeft flexibiliteit en veerkracht in financieel mindere tijden en ruime investeringsmogelijkheden in financieel goede tijden. Zo word je financieel steeds sterker en werk je stap voor stap aan je financiële vrijheid. Op welk termijn ben jij FIRE? Reken dat uit met behulp van dit artikel.
Wellicht vind je het ook interessant om het verhaal van Scott Rieckens en zijn vrouw te lezen, die door FIRE hun leven besloten om te gooien:
Kun je bouwen op de 4% regel?
Wat is de 4% regel? Binnen de FIRE gemeenschap wordt gerekend met een rendement op vermogen van 4%. Wanneer je vervolgens 25 keer je jaarlijkse uitgaven aan vermogen hebt, zou je elk jaar 4% vermogen kunnen uitgeven om hetzelfde vermogen te behouden. Maar is 4% rendement op je vermogen wel realistisch?
Toen deze regel begin jaren 90 werd bedacht, stond de financiële wereld er anders voor dan nu. Destijds kon je door een mix van 50% obligaties en 50% aandelen er redelijk vanuit gaan dat er na inflatie 4% rendement over zou blijven. Anno 2021 leveren obligaties bijna geen rente meer op, zijn aandelen historisch duur en is de inflatie weer eens heel onzeker. Dat betekent dat we eigenlijk niet weten of de 4% regel nog stand houdt. Het speelveld is in de tijd veranderd.
Wat we wel weten is dat je investeringen spreiden over verschillende categorieën (obligaties, aandelen, vastgoed en cash) altijd heeft gewerkt. 4% rendement of nog wat hoger moet op lange termijn prima haalbaar zijn, maar garanties heb je nooit. Stoppen met geld verdienen nadat je 25 keer je jaarlijkse uitgaven aan vermogen hebt, blijft daarom een gok. Aan de andere kant is de kans klein dat je helemaal niets meer verdiend nadat je dit punt hebt bereikt: je hebt tegen die tijd immers geleerd hoe je geld kunt verdienen en dat dit best leuk is.
Voor 4% gemiddeld rendement durf ik mijn hand niet in het vuur te steken. Daarentegen, als het je lukt 25 keer je jaarlijkse uitgaven aan vermogen op te bouwen ben je ook in staat hier verstandig mee om te gaan. Niet blind staren op ratio’s en vuistregels dus, maar vooral focus op vermogen opbouwen en dit vervolgens laten renderen tegen acceptabele risico’s. In het ergste geval pak je een tussentijds pensioen en ga je daarna weer even werken als het nodig is.
Wil je echt eerder met pensioen?
De laatste twee letters van FIRE staan voor het vroeg met “pensioen” gaan (Retire Early). Een moment dat je door middel van FIRE (ver) naar voren kunt halen dus. Stel jezelf vooral de vraag waarom je zou willen stoppen met betaald werken. Als je doel is om zo snel mogelijk te stoppen met werken, kun je je afvragen of je je tijd nu goed spendeert. Wat zou je met je tijd doen als geld geen rol zou spelen? Kun je daar wellicht nu al meer tijd aan spenderen door een dag minder te gaan werken?
In realiteit gaan de meeste mensen die FIRE “uitspelen” door totaal financieel onafhankelijk te worden helemaal niet met pensioen. Ze werken door, betaald en onbetaald, maar hebben natuurlijk veel vrijheid hoe ze de tijd indelen. Ze hebben geleerd om te doen wat ze leuk vinden en daar hoef je helemaal niet mee te stoppen. FIRE gaat daarom veel minder om het vroeg met pensioen gaan en meer om financiële onafhankelijkheid.
Over de eerste twee letters van FIRE dus (Financial Independence). Focus dus niet op de finishlijn van een renderend vermogen die je uitgaven overstijgen, maar op het stapje voor stapje vergroten van je financiële onafhankelijkheid. Financieel onafhankelijk zijn is een mooi doel om naar te streven. Stoppen met werken is voor mij niet het doel. Voor jou wel?
Conclusie: hoe realistisch is het om financieel onafhankelijk te worden?
FIRE is realistisch als je geduld hebt, een levensstijl hebt die bij je past en natuurlijk wanneer je goed met geld kunt omgaan. Inleveren op je geluk door extreem zuinig te leven is een valkuil; die houd je niet lang vol. Je slaat dan ook de plank mis: FIRE is bedoeld om je leven lichter en leuker te maken; niet om extra druk en stress te geven. FIRE is dus hartstikke realistisch, zolang je verwachtingen dit ook zijn. Verwacht niet dat je over een jaar al FIRE bent, maar bepaal een realistisch termijn.
Veelal wordt de FIRE-methode bekritiseerd op de traditionele methode, maar er is zoveel meer dan dat. Zo zijn Barista FIRE of Parttime FIRE veel realistischer voor de meesten. Scroll eens door alle FIRE-variaties om te kijken welke bij jou past.
Wees vooral kritisch naar je uitgaven en bespaar waar je eigenlijk verspilt. Zorg voor een uitgavenpatroon waarbij je niet inlevert op geluk. Houd deze lage kosten focus vast, ongeacht je inkomen. En pas op voor ‘levensstijl inflatie’. Hier is sprake van wanneer je kosten omhoog gaan, zodra je inkomen omhoog gaat. Dit doen we namelijk bijna allemaal. Als je je kosten gelijk kunt houden als je inkomen omhoog gaat, stijgt je spaarpercentage.
Laat ook de FIRE leeftijd los, dit is niet zo’n belangrijk getal. Focus daarentegen wel gewoon op de pijlers van een financieel sterk leven:
FIRE is meer een mindset, dan een levensdoel. Hoe langer je volgens deze drie pijlers leeft, hoe groter je financiële zekerheid en gevoel van vrijheid worden. Daar draait het om. Niets mooiers dan een zeventiger die nog werkt voor zijn plezier, niets lelijkers dan een vijftiger die de jaren aftelt naar zijn pensioendatum. Die eerste wil je zijn, dus daar streven we naar.
Lees ook: Zo versnel je je FIRE status.
