Het boek ‘Your Money or Your Life’ is een FIRE klassieker en het absolute basisboek als het gaat om financiële wijsheden. Als we de lessen uit dit boek allemaal op de middelbare school zouden krijgen, zou de samenleving er een stuk vriendelijker en gelukkiger uitzien. In dit artikel lees je wat ik heb meegenomen uit Your Money or Your Life.
Iedere maand schrijven we een boekreview die je kan helpen financieel onafhankelijk (FIRE) te worden. In maart schreef ik over ‘De weg naar financiële vrijheid’ waarin je drie makkelijke oefeningen van Scott Rieckens vindt om je weg naar financiële vrijheid te versnellen.
Your Money or Your Life is een FIRE klassieker
Oud maar goud. Het origineel van dit boek kwam uit in 1992, maar de meest recente editie is uit 2018. Zoals de titel misschien al een beetje verraadt, gaat dit boek dieper in op de rol van geld in ons leven. Natuurlijk staat financiële onafhankelijkheid hierbij centraal: financiële onafhankelijkheid is alles wat je onafhankelijk maakt van geld om je leven te kunnen leven. Ik vond het boek razend interessant; ik heb nog nooit zoveel aantekeningen gemaakt.
Hoeveel mensen ken jij die aan het eind van hun werkdag meer energie hebben dan aan het begin ervan?
Voor zoveel werkende mensen, van mensen met droombanen tot mensen die hun werk haten, lijkt er geen geen echte keuze te zijn tussen hun geld en hun leven. Wat ze doen voor geld domineert hun dagen, en leven is wat past in de resterende tijd. Dit lijkt vaak geenszins meer op waar je als fantasierijk kind of ambitieuze student van droomde.
Wees zuinig op je tijd
Hoewel de vorige alinea negatief kan overkomen, is het boek niet tegen het hebben van een baan. ‘Your Money or Your Life’ wil je er vooral bewust van maken om zuinig te zijn op je tijd. De tijd op aarde is beperkt en daarom mag je, of moet je misschien wel, kritisch kijken naar hoe je je tijd besteedt. Hoe cliché dit ook mag klinken, denk ik dat we hier te weinig mee bezig zijn. Ik ben hier zeker schuldig aan. Vaak ga ik niet zuinig om met mijn tijd.
Weten wat genoeg is, is belangrijker dan extreem zuinig zijn
Natuurlijk gaat het over geld in ‘Your Money or Your Life’, maar wel vanuit een niet oordelende manier. “No blame, no shame” is een belangrijk principe. Je wordt gedwongen om na te denken over geld, maar vooral om te leren wat genoeg is in jouw geval is. Zodra je weet wat genoeg is, is de rest overbodig. Dit gaat om geld en om bezittingen in het algemeen. Is een klein huis “genoeg”? Dan is wonen in een villa overbodig. Dat scheelt veel geld en tijd. Zodra je al het overbodige in kaart hebt, kun je hier afscheid van nemen. De vrijgekomen tijd en geld is voor jou en je dromen.
Geld is levensenergie
Volgens de schrijvers moet je geld zien als ‘levensenergie’; je verdient een bepaalde hoeveelheid geld in ruil voor je tijd en energie. Energie is natuurlijk lastig te meten, maar je kunt redelijk eenvoudig een berekening maken van de tijd aan levensenergie die jij moet geven voor elke euro.
Levensenergie berekenen
Reken eerst de tijd uit die je met werk kwijt bent, voor het gemak per week. Kijk breder dan alleen de uren die je van huis weg bent voor werk. Moet je sporten omdat je de hele week stil zit op het werk of omdat je een uitlaatklep nodig hebt, wederom van werk? Dan zijn er nog werkborrels, trainingen, coaching en ‘bankhanguren’ om bij te komen van werk. Maak een grove inschatting; een 40-urige werkweek kan in werkelijkheid prima 70 uur in beslag nemen.
Daarvoor krijg je natuurlijk wel geld. Het makkelijkst is om je belastingaangifte van vorig jaar te pakken en daar je netto salaris van te delen voor 52. Dan heb je een weeksalaris. Het is leuk om eens te kijken welke kosten je niet zou maken als je niet zou werken, puur om er inzicht in te krijgen: dit zijn je werkgerelateerde kosten. Lunches, scholing, coaching, werkgerelateerde kleding, schoonmaker, netwerkevents, eten wat je hebt besteld omdat je te moe was om te koken, kinderopvang etc. Trek alle werkgerelateerde kosten (inschatting op weekbasis) af van het salaris wat je per week ontvangt.
Je ‘weekopbrengsten’ deel je door je werkelijke werkuren. Bijvoorbeeld €500/70 werkuren=€7,14. Vervolgens: 60 minuten/€7,14=8,4 minuten. Elke euro staat in dit voorbeeld voor 8,4 minuten levensenergie. Schoenen van €100? 840 minuten (14 uur) levensenergie. Een auto van €20.000? 168.000 minuten (2.800 uur) levensenergie. Uitgaande van 12 vrij te besteden uren per dag zijn dat 233 dagen. Is die auto 233 dagen van je leven waard of is een auto van 100 dagen (€8.400) ook goed? Dan kun je die 133 dagen gebruiken voor wat anders.
We hebben ongeveer 12 vrij te besteden uren per dag. De andere 12 gaan op aan slapen, koken, eten en ander lichaamsonderhoud.
Er valt best wat aan te merken op deze methode, maar ik daag je uit het voor jezelf eens te berekenen. Inzicht is namelijk de start van betere keuzes, dus baat het niet, dan schaadt het niet.
9 stappen om jouw relatie met geld te veranderen en financiële onafhankelijkheid te bereiken
‘Your Money or Your Life’ bestaat uit 9 praktische stappen om je relatie met geld te verbeteren. De oefening in de vorige alinea is onderdeel van de eerste stap. Ik zou de auteurs van dit boek tekort doen, door alle negen stappen uit boek te verklappen. Daarvoor kun je beter zelf het boek kopen. Ik kan je wel garanderen dat het je ideeën over geld heel erg kan verbeteren.
Your life isn’t going to change if you don’t take any action
Money talk: doorbreek het taboe
Er wordt ook erg gehamerd op ‘Money Talk’. Op geld heerst heel erg een taboe op het praten over geld; we praten vaak makkelijker over wat er tussen de lakens gebeurt (ook niks mis mee). Om ‘Money Talk’ te bevorderen staan er tientallen geldvragen in het boek. Een tipje van de sluier (vraag ze eens aan je partner, beste vriend, ouder of collega). Onderstaand een aantal voorbeelden die ik mooi vond:
- Wie gaf jou je eerste lessen over geld? Wat leerde je ervan?
- Wat is je domste uitgave? Wat heb je ervan geleerd?
- Beschrijf jouw relatie met geld in vijf woorden. Waarom heb je deze woorden gekozen?
- Als ik meer geld zou hebben, dan zou ik… (leg je antwoord uit!)
- Verdien je wat je waard bent?
- Welk idee over geld houd je tegen om te zijn, te doen of te hebben wat je wilt?
Wat meer ‘Money Talk’ en wat minder roddelen, ditjes en datjes bespreken en klagen kan vast geen kwaad.
Is dit boek wat voor jou, volgens het boek?
Om je prikkelen het boek te gaan lezen, staan er in het voorwoord een aantal vragen:
- Heb je genoeg geld?
- Breng je genoeg tijd door met je vrienden en familie?
- Kom je terug van je werk vol energie?
- Heb je tijd om dingen te doen die je belangrijk vindt?
- Als je zou worden ontslagen, zou je dat als een kans zien?
- Ben je tevreden met de bijdrage die je aan de wereld doet?
- Heb je vrede met je geld?
- Komt jouw baan overeen met je waarden?
- Heb je genoeg spaargeld om zes maanden zonder inkomen door te komen?
- Is je leven compleet? Passen alle puzzelstukjes (werk, uitgaven, relaties, jouw waarden) in elkaar?
Als je op een van de vragen “nee” hebt beantwoord, dan is het boek wat voor jou (aldus het boek). Hieronder kun je lezen of ik het daarmee eens ben.
Moet je ‘Your Money or Your Life’ lezen volgens mij?
Dit boek is voor degene die serieus met FIRE aan de slag wil gaan. De oefeningen gaan ervoor zorgen dat je veel bewuster met je geld omgaat. Je financiële IQ wordt weer wat verhoogt en dat kan natuurlijk nooit kwaad. Het kost wat tijd (600 e-reader pagina’s), maar die investering zal zich in een veelvoud terugbetalen gedurende je leven. Zowel in tijd als geld.
Een nadeel is dat het boek in het Engels is geschreven, wat niet iedereen even fijn vindt lezen. Een ander klein nadeel van het boek is dat het vanuit een Amerikaanse bril is geschreven, waardoor sommige zaken net wat anders zijn. Ik heb het idee dat wij Nederlanders van nature bijvoorbeeld wat zuiniger op ons geld zijn en niet zo’n leningen cultuur hebben als aan de andere kant van de oceaan. Dat mag de pret niet drukken, want het overgrote deel van de inhoud is heel waardevol, waar je ook woont ter wereld.
Al met al vind ik dit boek een dikke aanrader. Als we de lessen uit ‘Your Money or Your Life’ bijvoorbeeld allemaal op de middelbare school zouden krijgen, zou de samenleving er denk ik vriendelijker en gelukkiger uitzien. Daarom geloof ik zo in het nut van financiële vrijheid.
